گفته می‌شود که خرید بیمه عمر، از مطمئن‌ترین راه‌های سرمایه‌گذاری برای داشتن آینده‌ای امن و آرام است، اما اگر مراحل این کار به‌درستی انجام نشود یا شما اطلاعات کافی در این‌باره نداشته باشید، ممکن است به‌راحتی آرامش‌تان به خطر افتاده و دچار آسیب‌های زیادی شوید.
شفاآنلاین>سلامت> گفته می‌شود که خرید بیمه عمر، از مطمئن‌ترین راه‌های سرمایه‌گذاری برای داشتن آینده‌ای امن و آرام است، اما اگر مراحل این کار به‌درستی انجام نشود یا شما اطلاعات کافی در این‌باره نداشته باشید، ممکن است به‌راحتی آرامش‌تان به خطر افتاده و دچار آسیب‌های زیادی شوید.
به گزارش شفاآنلاین: بیمه عمر قراردادی است که طی آن بیمه‌گر متعهد می‌شود در مقابل دریافت حق‌بیمه در زمانی معین، مبلغی را به‌عنوان سرمایه یا مستمری به بیمه‌گزار یا ذی‌نفع تعیین شده از طرف او به وارث قانونی‌اش بپردازد. اما آیا به این موضوع فکر کرده‌اید که اگر این وارث به‌درستی انتخاب نشوند یا آنکه موردنظر شما بوده و ثبت نشود چه رخ خواهد داد؟ می‌دانیم که بیمه عمر درواقع سرمایه‌گذاری با سود تضمینی است. این بیمه علاوه بر آنکه ماهیت سرمایه‌گذاری و پس‌انداز دارد، در مواقعی مانند بروز بیماری‌های خاص، نقص عضو، از کارافتادگی، بازنشستگی و فوت شخص بیمه‌گزار نیز به کمک او یا اشخاص تحت تکفلش آمده و هزینه‌های آن را تحت پوشش قرار می‌دهد. به همه این اطلاعات بد نیست این را هم بیفزایید که بعضی از بیمه‌ها و نمایندگان‌شان یا کارفرمایان، با سودجویی از اطلاعات هویتی افراد در دسترس برای کارگران‌شان بیمه عمر افتتاح می‌کنند و به این شکل با سرمایه‌های اندک سرمایه‌گذاری تضمینی انجام می‌دهند. اما چطور؟
این آگهی شرکت‌هایی است که بیمه عمر انجام می‌دهند: با پرداخت مبلغ ناچیزی به‌صورت ماهانه یا سالانه، می‌توانید پس از زمانی مشخص، سرمایه قابل‌توجهی دریافت کنید که نسبت به اشکال دیگر سرمایه‌گذاری، سود بیشتری را نصیب شما خواهد کرد. سرمایه‌گذاری در بیمه عمر، انتخابی مطمئن، بدون ریسک و با سود روزشمار تضمین شده است. این اندوخته بعد از یک سال به‌صورت یک‌جا (البته پس از کسر کسورات قانونی) و پس از انقضای 10سال یا بیشتر، به‌صورت مستمری قابل برداشت است؛ مثلا اگر زمانی به هر دلیلی، توان یا قصد ادامه کار را نداشتید، می‌توانید از مستمری بیمه عمر خود استفاده کنید. بعد از گذشت حداقل 10سال از قرارداد، می‌توانید اندوخته حاصل از پرداخت حق بیمه عمر را به‌صورت مستمری ماهانه دریافت کنید. این مستمری طبق قرارداد، می‌تواند مادام‌العمر یا در بازه‌های زمانی مشخص پرداخت شود.
درصورت فوت بیمه‌شده، سرمایه به شخص درنظر گرفته شده متوفی که توسط بیمه‌گزار مشخص شده، پرداخت می‌شود. مبلغ سرمایه متوفی بسته به میزان حق بیمه پرداختی و ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر تعیین می‌شود. این رویه بین بیمه‌گر، بیمه‌گذار و بیمه‌شده اصلی و ذی‌نفع بیمه طی می‌شود.
بیمه‌گر، شرکتی است که فرد متقاضی را تحت پوشش بیمه عمر قرار می‌دهد. ذی‌نفع در این میان اما شخصی است که از سوی بیمه‌گذار تعیین می‌شود تا سود حاصل از بیمه به او برسد یا پس از فوت بیمه‌شده، سرمایه بیمه عمر را دریافت کند. عبیری که از خسارت‌دیدگان بیمه عمر است اینگونه وضعیت خود را شرح می‌دهد: «حدود 4ماه پیش متوجه شدم که 2فقره بیمه‌نامه عمر یکی به نام پسرم که هنوز به سن قانونی نرسیده و دیگری به نام همسرم توسط یکی از این شرکت‌های بیمه افتتاح شده است. از اسفندماه سال 95بدون اطلاع و رضایت بیمه‌شدگان این کار صورت گرفته بود؛ یعنی بیمه‌گزار مدارک هویتی پسر و همسرم را ارائه داده و از طرف آنها امضا کرده بود. از سویی نام دلخواه خود را به‌عنوان ذی‌نفع ارائه می‌کند که در هر زمان می‌تواند با الحاقیه این نام را تغییر دهد. پس از اطلاع وقتی با نماینده این بیمه تماس گرفتم و علت را جویا شدم؛ اینکه چرا چنین کاری انجام داده‌اند؛ به من اهانت کردند. همین شد که به یکی از ساختمان‌های اصلی این بیمه در خیابان ملاصدرا مراجعه کردم و خواستم بیمه‌نامه‌ها ابطال شود، اما در پاسخ گفتند شما خریدار بیمه‌ها نیستید و اجازه باطل کردن آن را ندارید. این فرد که خود را حقوقدان معرفی کرده بود با لحنی توهین‌آمیز گفت که ما نمی‌توانیم هیچ کاری از پیش ببریم و در این‌باره هم هیچ قانونی وجود ندارد.»سرمایه‌گذاری روی مرگ دیگران
خب ماجرا را در همین نقطه نگه می‌داریم. بگذارید به سود چنین کاری اشاره کنیم. با خرید بیمه عمر و پرداخت حق بیمه آن طی مدت قرارداد، اندوخته بیمه‌گذار شکل می‌گیرد. به این اندوخته براساس قرارداد، سود تضمینی و سود مشارکت (به‌صورت روزشمار و مرکب) تعلق گرفته و در بازه‌های زمانی طولانی‌تر، سرمایه‌گذاری پرسودی را رقم خواهد زد. این اندوخته بعد از مدت یک سال به‌صورت یک‌جا و بعد از 10سال به‌صورت مستمری قابل برداشت است، اما درصورت برداشت قبل از سال پنجم، به‌دلیل کسر هزینه‌های بیمه‌گری، اندوخته از مجموع پرداختی کمتر است. اما برای عبیری این بازه زمانی پر شده یا نزدیک پر شدن بوده که متوجه وجود این بیمه شده و با مشقت آن را ابطال می‌کند. این به آن معناست که بیمه‌گذار از سال 95خانواده او را بیمه عمر کرده و آخر سال 1400سرمایه خود را برداشت کرده است.
محاسبه بیمه عمر و میزان اندوخته آن به عوامل مختلفی مربوط است. برای مثال مدت قرارداد، میزان حق بیمه پرداختی و درصد افزایش سالانه آن. اما به‌طور کلی، طبق جدول بیمه عمر که توسط هر شرکت ارائه می‌شود، محاسبه بیمه عمر انجام شده و می‌توان میزان سود تعلق گرفته به اندوخته را محاسبه کرد. به‌طور کلی سود تعلق گرفته به اندوخته بیمه عمر، می‌تواند به ۲۴درصد سالانه برسد. سود تضمینی در 2سال اول 16درصد در 2سال دوم ۱۳درصد و سال‌های بعد از آن 10درصد است که علی‌الحساب به اندوخته بیمه عمر تعلق خواهد گرفت. سود مشارکت نیز سود حاصل از سرمایه‌گذاری شرکت بیمه در پروژه‌های اقتصادی سودآور است که با بیمه‌گذار شریک خواهد شد.
بازگذاشتن دست متخلف با خلأهای قانونی
حداقل این مبلغ حدود ماهانه ۵۰هزار تومان است، اما نکته دیگری که درباره حق بیمه عمر باید به آن توجه کرد، این است که می‌تواند سالانه درصدی افزایش بر آن اعمال شود. این درصد نیز حدودا در بازه ۵ تا ۲۵درصد، به انتخاب بیمه‌گذار قابل تعیین است. به سرمایه فوت نیز می‌تواند سالانه افزوده شود. عبیری می‌گوید: «پس از این برخوردها با امور نمایندگان بیمه مرکزی تماس گرفتم و توانستم 2فقره بیمه‌نامه را ابطال کنم. این یعنی اصل پول پرداخت شده به همراه سود به بیمه‌گذار که هیچ دوستی و رابطه‌ای با ما نداشت، پرداخت شد.»
اما او که از این سوءاستفاده از نام خانواده‌اش ناراحت بوده برای شکایت ابتدایی به امور حقوقی بیمه مربوطه در میدان فردوسی مراجعه حضوری کرده که هیچ نتیجه‌ای از آن مراجعات حاصل نشده است. پس از آن حتی به امور نمایندگان این بیمه خاص در خیابان انقلاب تقاطع یادگار هم مراجعه و از بیمه‌گذار شکایت کرده است. پس از مدتی به او گفته‌اند که هیچ‌کاری از پیش نخواهد برد. عبیری در این مرحله شکایتی مکتوب به ریاست بازرسی بیمه مرکزی ارسال می‌کند: «اسفندماه 1400جلسه‌ای با حضور ریاست بازرسی بیمه مرکزی و مسئول امور نمایندگی‌های بیمه مرکزی و نماینده این بیمه که بیمه‌نامه را صادر کرده بود و رئیس دفتر امور نمایندگی بیمه، من و همسرم تشکیل شد. در تمام جلسه این بیمه خاص محکوم و کارش خلاف دانسته شد. در همین جلسه نماینده بیمه در حضور اعضا عنوان کرد شخصی به دفترش مراجعه کرده و از طرف آنها امضا و این بیمه‌نامه‌ها را خریداری کرده است. درحالی‌که در قانون بیمه عمر بیان شده هر شخص فقط برای خود می‌تواند بیمه عمر افتتاح کند. این به آن معناست که حتی همسرم برای فرزندم نمی‌تواند بیمه عمر افتتاح کند؛ چون سرمایه فوت در بیمه‌نامه‌های عمر مطرح می‌شود.»
به‌نظر بیمه‌گذار می‌تواند بعد از گذشت مدتی (که این مدت به اساسنامه شرکت بستگی دارد) اقدام به فسخ قرارداد کند. در این شرایط، بیمه‌گذار معادل ارزش بازخرید بیمه‌نامه را دریافت می‌کند. عبیری می‌گوید: «فروردین 1401جوابیه بیمه مرکزی به‌صورت مکتوب به آدرس ما ارسال شد که بیمه‌نامه‌ها خارج از چارچوب قانون بیمه مرکزی خریداری شده و رسمیت ندارد و بیمه مربوطه باید رضایت او را جلب کند؛ از این‌رو عبیری با در دست داشتن این نامه به امور نمایندگان این بیمه مراجعه کرد. اما به او گفته شد که جلسه تشکیل شده و کمیته رأی خود را صادر کرده است و رضایتی در کار نیست.»
قانونگذاران ورود کنند
برای رفع این خلأ قانونی چه باید کرد؟ ناصر سیری، کارشناس بیمه در این‌باره می‌گوید که در پرسش‌نامه‌های این نوع از بیمه امضایی از بیمه‌گذار و بیمه شده گرفته خواهد شد: «اگر کارفرمایی قصد داشته باشد کارگران خود را بیمه کند باید لیستی از آنها در اختیارمان بگذارد. قراردادهای گروهی هم اینگونه است که لیستی به آنها تحویل داده می‌شود که اسامی را نوشته و امضا می‌کنند. اما اگر در طول مدت بیمه‌نامه شخصی مراجعه کرده و بگوید که از این بیمه بی‌اطلاع است، بیمه‌نامه ابطال و حق بیمه عودت می‌شود. اما فرد بیمه‌شده چنانچه از مدارک و هویتش سوءاستفاده شده باشد می‌تواند در مراکز قضایی شکایت خود را ثبت کند.» راه‌حلی که سیری پیشنهاد می‌کند، مسیری است که عبیری پیموده است. او می‌گوید: « در این‌باره نمی‌تواند شکایت کیفری کند چون به او گفته می‌شود که متحمل ضرر نشده است. تخلف صورت گرفته نیز شامل تخلفات اداری می‌شود. به‌طور کلی متخلف نه‌تنها ضرری نکرده که سودی نیز نبرده است.» با این‌حال سیری درباره روند کار می‌گوید در بعضی بیمه‌ها ذینفعان حتما وراث و خانواده درنظر گرفته می‌شوند. این با بیمه‌گر است که این رویه و قانون را در بیمه مورد نظر رصد کرده باشد: «بیمه می‌تواند با نماینده خود برخورد کرده و حتی به‌علت تخلف صورت گرفته کد مجوز فعالیت او را لغوکند. بیمه مرکزی حتی می‌تواند به تخلفات شرکت‌های بیمه رسیدگی کند.»
اما سؤال اصلی اینجاست که آیا قانونگذار قصد ندارد خلأهای قانونی این‌چنینی را برطرف کند؟ خلأهایی که باعث تخلفاتی از سوی مورد اعتمادترین و امن‌ترین مأمن مردم، یعنی بیمه صورت می‌گیرد؟
نکته‌ها
بعـــضی از بیـــمــه‌هـــا و نماینــــدگــــان‌شــان یا کارفرمایان، با سودجویی از اطلاعات هـــویتـــی افراد در دسترس برای کارگران‌شان بیمه عمر افتتاح می‌کنند و به این شکل بـــا سرمایه‌های اندک ســـرمایه‌گذاری تضمینی انجام می‌دهند
با خرید بیــمه عمر و پرداخت حق بیمه آن طی مدت قرارداد، اندوخته بیمه‌گذار شکل می‌گیرد. به این اندوخته براساس قرارداد، سود تضمینی و سود مشارکت (به‌صورت روزشمار و مرکب) تعلق گرفــــته و در بـــــازه‌هــــای زمـــانـــی طـــولانـــی‌تـــر، سرمایه‌گذاری پرسودی را رقم خواهد زد
تلخی ماجرا اینجاست که خــــصوصـــا در این سال‌های کرونایی که دست و دل‌تان برای جان به در بردن از این ویروس هر روز می‌لرزیده، کسانی روی فوت شما حساب باز کرده باشند
درصورت فوت بیمه‌شده، بیمه‌گر مـــوظف است مبلغی را به بازماندگان او پرداخت کند، سرمایه متوفی با توجه به مبلغ حق بیمه و طبق قرارداد با بیمه‌گر تعیین خواهد شـــد، اما بــه‌طور کــلی درصورت فوت بیمه‌شده بــر اثـــر مــرگ طبـــیعی، حدودا مبلغی به میزان 1تا ۴۰ برابر حـــق‌بیـــمه پرداختی سالانه، سرمایه فوت به بازماندگان او تعلق می‌گیرد
بیمه می‌تواند با نماینده خود برخورد کرده و حتی به‌علت تخلف صورت گرفته کد مجوز فعالیت او را لــغو کـنــد. بیـمه مرکزی حتی می‌تواند به تخلفات شرکت‌های بیمه رسیدگی کند
کارشـنــــاســـان معتقدند بیـــــمه شاخ و برگ‌های زیادی دارد، اما خیلی از این شاخه‌ها به جایی وصل نیــستـــند. حتی نمی‌دانیم بیمه شده در سلامت کامل است یا خیر و اصل را بر حسن نیت فرد می‌گذاریم. اما چنانچه اتفاقی رخ دهد، زمان پرداخت خسارت پرونده فرد را بررسی خواهیم کردروزنامه همشهری
نظرشما
آخرین اخبار